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银行卡的两种介持类型:磁卡 和 IC卡

磁卡用磁性材料记录卡信息,IC卡则通过芯片记录

存储介质的特性决定了这两种卡的区别:

    1.磁卡安全性更弱。因为磁条信息容易破译和仿制,IC卡则不同。

    2.磁卡必须要网络实时授权。由于磁卡安全性弱,因此必须通过网络实时授权控制,不能脱机处理。

    3.IC卡可以脱机记账。因为它的存储容量比较大。

《网上支付与结算》读书笔记_02_银行卡支付

本贴内容: 银行卡概述  -> 银行卡交易中的角色 -> 银行卡的交易与结算流程 -> 银行卡的网上支付

1.银行卡概述

     关键功能:一种信用凭证。官方定义的功能: 消费信用,转账结算,存取现金

2.
参与交易的各方

    持卡人-- 发卡行----银行卡组织(银联)------收单行 --商户                                                   

                                                                                           

3.交易与结算流程

     流程分为两部分:交易流程  和 清算流程。从财务的角度说,
交易过程就是记录债务,清算过程则是将债务清偿

 

     a.交易流程

        i.持卡人在商户那里刷卡

        ii.收单行先判断这张卡能不能用。它会把刷卡的请求通过银行卡组织,间接地向发卡行请求交易授权

        iii.发卡行同意授权,就把授权应答通过银行卡组织传回给收单行。这时候持卡和商户就可以交钱交货了

        iv.剩下的过程就是记账:

               持卡人:产生对发卡行的债务(信用卡里要多还一笔钱)

                 商户:产生对收单行的债权(凭证就是POS机打印出来的签购单)

               收单行:产生--对商户的债务 + 对发卡行的债权

               发卡行:产生--对收单行的债务 + 对持卡人的债权

            注:

               A.还有一些交易佣金的账务,这里就不注明了

               B.若持卡人使用的是借记卡,则持卡人和发卡行实行清算,不发生新的债务关系

      b.清算

         i.持卡人 - 发卡行:信用卡还款

        ii.商户 - 收单行:  商户凭签购单让收单行付钱

       iii.收单行 -发卡行: 收单行请款,发卡行通过支付系统或其他渠道支付

        

      注:可以发现,银行卡组织只是起到交易授权中介的作用,本身没有清算职能。

4.银行卡的网上支付

    网上支付与清算 跟线下刷卡的支付清算 没多大区别,
也是 银行间实时授权 加上 事后清算。不过中国的银行间怎么授权的我不知道,银联在这里好像并没有获得授权中介的资格   

《网上支付与结算》读书笔记_01_问题概述

《网上支付与结算》,张宽海著,机械工业出版社

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背景知识:支付模式的发展

    啥是支付结算?就是债务的清偿

    物物交换 -> 物币交换 -> 银行划账。总之,支付结算离不开银行的参与

背景知识:中国的支付体系

    三票一卡,同城票据交换所,支付系统

我国的支付系统:

    1.央行现代化支付系统

       a.大额实时支付系统:支付指令单笔实时发送

       b.小额批量支付系统:支付指令批量发送

    2.全国支票影像交换系统

        例:我行通过该系统将支票影像传给贵行,贵行再通过小额批量支付系统付款给我行

    3.各银行金融机构内部的行内支付系统

    4.银行卡支付系统:主要指银联跨行支付系统,处理银行卡跨行交易信息转接和交易清算业务

      

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网上支付的两大问题:

    1.钱货不能同时两清–买卖双方的互信问题

    2.信息安全问题

网上支付发展的阶段:

    1.
网上交易,线下支付

    2.线上支付

         a.
买家购买商家提供的预付费卡,交易时用卡付费  — 缺点是这种卡流动性太弱

         b.买家
通过银行认可的网上支付工具付钱

           
我个人认为,这种模式还可以再细分:

               i.
按支付是否与订单挂钩来分

                  A.没有挂钩,买家直接通过网银转账到商户,商户查看自己的账户确认收款

                  B.有挂钩,也就是说订单和支付之间建立了联系,商户可以直接看到某笔钱对应的是哪笔交易;并且支付服务商为交易的各个环节提供了信息化支持:购物,对账,撤消,退款等

               ii.
还没想到