《货币金融学》笔记_11_银行监管

银行监管的八大种类

1.政府保证储蓄的安全:
政府安全网

   a.为什么要保证储蓄安全?

     I.如果没有这个保证,储户对银行不信任,就不会存款

     II.如果没有这个保证,当一家银行出现问题时就会出现挤兑,而这种恐慌效应或传染到其他银行,导致银行成批地破产

   b.保证手段

     I.存款保险

     II.收购、接管

     III.中央银行为问题银行提供贷款

   c.政府安全网的负面效应

     I.政府保险 => 储户放心 => 储户不关注银行的风险 => 银行增加冒险动机

     II.银行太大 => 政府不敢让银行倒毕 => 同上

     III.金融并购 => 银行太大 => 同上

     IV.混业经营 => 部门增加 => 增加保险成本

2.持有资产限制,资本金要求

   a.银行不准持有普通股等高风险资产

   b.银行的贷款类型和信贷规模受到限制

   c.资本充足率需达到要求。如 1988年巴塞尔协议 要求资本至少要占风险加权资产的8%

  

3.注册与检查

   a.准入制

   b.防止冒险家掌管银行

   c.监督经营质量

4.风险管理评估

   a.传统做法:直接考察 资本金率 和 持有资产的限制

   b.新做法:评价银行风管程序的健全性

5.信息批露要求

   披露信息,使公众可以进行监督

6.消费者保护

   如 银行需提供其收取费用的成本信息,发卡时不得歧视等

7.对竞争的限制

  I.竞争太激烈 => 利润空间太小 => 增加银行冒险动机

  II.限制办法如:证劵行业不得从事商业银行业务, 银行分支机构的数目不能太多

  III.负面影响:竞争未充分 损伤 消费者福利

为什么银行监管还是不能彻底保证银行体系的健康性?

I.银行的目标是追求利润最大化,监管机构和银行其实是“猫捉老鼠”关系

II.持续的金融创新让监管机构措手不及

III.监管机构本身的道德风险:委托-代理问题